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In questa pagina impareremo a capire come si prepara un piano di ammortamento in caso di mutuo. nell' esempio specifico parleremo di piano di ammortamento all' italiana

SEZIONE: ARGOMENTI UTILI - PAGINA: LA GUIDA AL MUTUO IPOTECARIO (IL PIANO DI AMMORTAMENTO ALL' ITALIANA)

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LA GUIDA AL MUTUO (IL PIANO DI AMMORTAMENTO ALL' ITALIANA)

Di Pino Caddeo (geometra libero professionista) si occupa di progettazione in genere con predisposizione pratica mutuo agevolato, pratiche catasto ecc. Per maggiori info vedi: servizio studio tecnico.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

pino caddeoIn questa pagina vediamo di analizzare il cosiddetto piano di ammortamento all' italiana. C' è da dire che questo piano di ammortamento è ormai in disuso da parte delle banche, le quali preferiscono l' ammortamento alla francese che risulta anche più vantaggioso per le banche stesse. L' ammortamento all' Italiana prevede rate decrescenti, composte da quote capitale costanti e quote interessi decrescenti. In questa pagina attraverso degli esempi capiremo l' operazione che esegue la banca nel caso si utilizzi un piano di ammortamento all' italiana. A mio avviso il piano di ammortamento all' Italiana è più semplice e di più facile comprensione rispetto a quello francese. Vediamo di seguito come fare i vari calcoli. Ma cosa si intende per piano di ammortamento in generale? Semplicemente è uno schema analitico che serve per capire a chi chiede il mutuo come andrà a pagare le rate nel tempo. Quindi dal piano di ammortamento riusciamo a vedere n° delle rate, importo, quota capitale, quota interessi ecc. In sostanze è la previsione di tutti i pagamenti rateali che dovremmo effettuare nel periodo del contratto di mutuo. Più sotto vedremo meglio nel dettaglio.

Il piano di ammortamento all' italiana

Nel nostro esempio vedremo un piano di ammortamento per un mutuo richiesto di 40.000 euro un tasso annuo nominale del 6%, da restituire in 10 anni a rate semestrali.Il concetto è semplice. In sostanza prima ci calcoliamo la quota capitale semestrale che equivale a 2.000 euro. Come si fa a trovare questo valore? Visto che stiamo parlando di restituire il debito in 10 anni con rate semestrali avremmo in tutto 20 rate ok?

la quota capitale (andamento costante)

La quota capitale nel piano di ammortamento all' italiana è sempre costante e si determina dividendo semplicemente il capitale richiesto per il numero delle rate.

Quindi dividiamo i nostri 40.000 euro per 20 (n° di rate)

40.000:20 = 2.000 euro (quota capitale)

In sostanza se dovessimo restituire il capitale ad interessi zero a rate semestrali per dieci anni, avremmo una rata di 2.000 euro ciascuna. Quindi 2.000 euro non è altro che la quota capitale. Sappiamo che le banche però non prestano soldi per nulla, ma vogliono il loro compenso. Il loro compenso per ogni rata viene determinato dagli interessi che noi dovremmo sborsare oltre ai 2.000 euro.

la quota interessi (andamento decrescente)

La quota interessi sarà massima per la prima rata e andrà pian piano diminuendo.

La prima rata di quota interessi viene calcolata sul capitale massimo richiesto ossia 40.000 euro. Quindi avendo ipotizzato un interesse al 6% annuo gli interssi al primo anno saranno determinati dalla semplice moltiplicazione del capitale rihciesto per i 6%. Avremmo una quota interessi annua di 2.400 euro. Visto che stiamo ipotizzando rate semestrali ogni rata di interessi sarà equivalente a 1.200 euro.

calcolo prima rata

quota capitale: 40.000/20 = 2.000

quota interessi: 40.000 x 6%/2 = 1.200

Quindi avremmo una prima rata di 3.200 euro

 

 

 

 

 

 

 

 

 

calcolo seconda rata

Dopo il versamento della prima rata rimarrà da restituire un capitale di 38.000 euro (40.000-2.000), più sempre gli interessi calcolati ora sui 38.000 euro e non più sui 40.000 euro iniziali. Vediamo un altro esempio.

quota capitale: 40.000/20 = 2.000

quota interessi: 38.000 x 6%/2 = 1.140

Quindi avremmo una seconda rata di 3.140 euro

E così via sino ad azzerare il debito.

Se per dire invece di restituire il debito in 20 rate semestrali avessimo deciso di restituirlo in 10 rate annuali il ragionamento sarebbe lo stesso.

La prima rata invece di 3.200 euro sarebbe stata di 6.400 e la seconda di 6.160 euro.

Di seguito vediamo un prospetto riassuntivo di un piano di ammortamento all' italiana, secondo i dati utilizzati nell' esempio. Come vedete nello schema sottostante, con l' ammortamento all' italiana avremmo una rata composta da quota interessi variabile (diminuisce nel tempo) e una quota capitale fissa (2.000 euro). La differenza sostanziale tra il piano di ammortamento all' italiana e quello alla francese è che nel primo le rate da pagare non sono costanti nel tempo. Infatti come vediamo dall' esempio sottostante avremmo una prima rata di 3.200 euro che sarà anche la più alta, per andare a scendere man mano che passano gli anni. Il vantaggio del piano di ammortamento all' italiana è che si pagano meno interessi alla fine del contratto di mutuo. Lo svantaggio invece è che abbiamo una rata iniziale molto alta. Il piano di ammortamento alla francese invece prevede per tutta la durata del mutuo una rata costante. Per farla breve lo stesso prestito calcolato con ammortamento alla francese ci avrebbe restituito una rata costante semestrale di euro 2.688,63 che moltiplicata per il numero delle rate (20) ci avrebbe dato una cifra finale di 53.772,60, con una differenza di circa 1.172,60. Vedremo meglio il piano di ammortamento alla francese nella prossima pagina.

 

 

piano ammortamento all' italiana

Se volete vedere come funziona il piano di amortamento, ho preparato un semplice file in formato excel che potete scaricare ed utilizzare. I dati da inserire saranno l' importo del prestito richiesto, n° di anni in cui si vuole rimborsare il prestito, il tasso d' interesse e il numero delle rate all' interno di un anno.

scarica file formato excel piano di ammortamento all' italiana

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Ultimo aggiornamento: Sabato Maggio 17, 2014 20:02

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geometri al tuo servizioInformazioni sul geometra Pino Caddeo

Gent. mo visitatore, permettimi di presentarmi. Mi chiamo Pino Caddeo e svolgo la libera professione del geometra. Sono nato in Germania a Wolfsburg (sede della famosa casa automobilistica tedesca Volkswagen) nel 1968, da genitori emigrati. Rientrati in Italia nel 1971 siamo stati tre anni a Cesano Boscone (MI), per poi trasferirci definitivamente in Sardegna nel 1973 nel comune di Borore (NU) dove tutt' ora risiedo. Terminate le scuole dell' obbligo nel 1983 mi sono iscritto all' istituto tecnico per geometri Sebastiano Satta di Macomer (NU), conseguendo il diploma nel 1989. Dopo circa tre anni di tirocinio nel 1992 ho conseguito l' abilitazione alla professione del geometra, ma solamente nel 1998 ho deciso di aprirmi uno studio tutto mio nel tentativo di trovare anche io la mia strada. E' una professione che non considero un lavoro ma piuttosto un piacere. Il mio campo lavorativo spazia dalla progettazione in genere, alle pratiche catastali (accatastamenti e frazionamenti). Mi occupo anche di rilievi topografici e di riconfinamenti. Da anni inoltre mi occupo di dichiarazioni di successione e relative volture catastali in tutta Italia. Sempre nel campo delle dichiarazioni di successioni e volture catastali collaboro in tutta Italia soprattutto con avvocati, periti e professionisti in genere che devono redigere questo genere di pratiche. Nel 1998 ho iniziato a creare le prime pagine internet per cercare di far conoscere la mia attività. In seguito nel 2002 ho creato il sito www.visurnet.com dove viene racchiusa tutta la mia attività. Dopo 12 anni di esperienza su internet posso dire di non essermi pentito di aver fatto quella scelta in quanto proprio grazie a internet ho potuto ampliare il mio campo lavorativo al di fuori della Sardegna. Attualmente il sito visurnet.com conta una media giornaliera di 3.500 ingressi unici al giorno. Al suo interno trovate oltre che i servizi offerti anche delle guide interessanti incentrate sul pianeta casa. Si parla di agevolazioni fiscali, quali quelle del 36% e del 65% rispettivamente sulle ristrutturazioni e risparmio energetico. Trovate anche delle guide che spiegano e vi aiutano a compilare una dichiarazione di successione e la relativa voltura catastale. Potete inoltre contattarmi gratuitamente nel caso abbiate dei dubbi o vogliate maggiori informazioni sui servizi offerti. Sul sito trovate anche delle sezioni tematiche informative che cercano per quanto possibile di aiutarvi ad avere le informazioni che cercate...vedi le sezioni dedicate all' imu, detrazione 36%, successioni e volture ecc. Trovi i link delle sezioni tematiche nella parte alta delle pagine.

Lo studio si trova a Borore (NU), nella meravigliosa Sardegna, in via Kennedy, 1 - cap. 08016
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